银行互联网贷款将迎“定制版监管”重申禁止违规入楼市股市等行为

银行互联网贷款将迎“定制版监管”重申禁止违规入楼市股市等行为

“借钱,你必须弯腰求人;贷款你可以站着拿钱。”——这是在某担保公司工作的吴凌(化名)经常挂在朋友圈的一句话。去年以来,吴凌所推荐的业务主要是商业银行纯线上贷款,用业内的话说“远程审批、放款快、无下户”。

近年来,商业银行互联网贷款业务快速发展,各类商业银行不同方式、不同程度地有所涉足。商业银行互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面无疑发挥了积极作用;但与此同时,也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。

针对网友的疑惑,6月28日,北青报记者联系了“螺蛳粉”的故乡广西水生野生动物救护中心。该中心副研究员王大鹏介绍,名录中拟列为二级保护动物的“螺蛳”与“螺蛳粉”中使用的田螺和石螺是完全不同的物种。“拟列为二级保护动物‘螺蛳’,是田螺科、螺蛳属,主要生长在云南省的高原湖泊中,下面还分6个种。别说吃了,可能一般人连见都见不到。”

楼市仍有信贷资金违规流入

他认为,格力的两次让利活动主要是为了调整产品结构,清理库存,更好的适应新一轮空调的能效标识。“但是这种策略应该不会持续太久,是阶段性的。”

文/本报记者 李卓雅 统筹/蒋朔

在有效防控互联网贷款业务风险方面,《办法》重点从以下五个方面进行规范:一是明确互联网贷款小额、短期的原则,对消费类个人信用贷款授信设定限额。二是加强统一授信管理,防止过度授信。三是加强贷款支付和资金用途管理。贷款资金用途不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。四是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求,压实商业银行的风险管理主体责任。五是强化事中事后监管。

张剑锋认为,格力的多元化策略目前来讲并不成功。“从企业长远角度考虑,格力做一些与其主业相关的多元化扩张是可以尝试的,但如果格力所拓展的领域与其主业相关度太低,风险就会很大。”

但业内外对格力造芯并不看好,甚至格力电器创始人、前董事长朱江洪对这一布局也提出质疑,“芯片不是一般企业能做的,它涉及人才、经验积累等问题。”

进入2020年,空调价格战在年初前几周呈现出缓和之势,但突如其来的疫情令空调市场雪上加霜,企业再次陷入价格战。2020年1-2月累计空调行业规模为68.1亿元,同比下降41.3%。

“首先,整个市场环境并不是太积极。”香颂资本执行董事沈萌认为,整个市场的表现对投资者的信心产生了比较大的影响,“其次,60亿回购对于整个格力电器的盘子来说是九牛一毛,此次回购在市场上的财务表现并没有太明显的影响。”

“当前疫情仍在全球蔓延,下半年进出口形势依然复杂严峻。但也要看到,我国外贸发展韧性足、回旋余地大,随着一系列稳外贸政策措施效应的持续释放,我们有信心稳住外贸基本盘,努力实现进出口促稳提质。”李魁文表示。

海关总署数据显示,上半年我国一般贸易进出口比重提升,贸易方式结构持续优化;中西部进出口保持增长,国内区域布局更加均衡;防疫物资、“宅经济”产品出口增长较快,机电产品和劳动密集型产品出口降幅均低于总体降幅;主要大宗商品和重点农产品进口量增加。作为新型贸易业态,跨境电商凭借其线上交易、非接触式交货和交易链条短等优势,为外贸企业应对疫情冲击发挥了重要作用。据海关统计,今年上半年,海关跨境电商监管平台进出口增长26.2%,其中出口增长28.7%,进口增长24.4%。

互联网贷款风险防控升级

天眼查显示,早在今年2月18日,珠海格健医疗科技有限公司注册成立,注册资本2000万元。经营范围包括第Ⅱ类医护人员防护用品、紫外线消毒设备、生理参数分析测量设备、手术室感染控制用品的设计、制造和销售。

“今年上半年,我国统筹推进疫情防控和经济社会发展,扎实做好‘六稳’工作,全面落实‘六保’任务,帮助外贸企业努力克服疫情影响,外贸进出口好于预期。”海关总署新闻发言人、统计分析司司长李魁文7月14日在国新办新闻发布会上说。

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日前,海关总署在北京、天津、南京、杭州、深圳等10个海关开展试点,开启了规模化“卖全球”的跨境电商B2B新模式。采用新模式后,企业可享受一次登记、一点对接、简化申报、优先查验、允许转关、退货底账管理等通关便利化措施。中小微企业单票价值低的货物还可选择更加便捷的通关通道。截至7月7日,10个试点海关共验放跨境电商B2B出口报关单和申报清单26.6万票,货值2.5亿元人民币。

根据格力电器业绩快报显示,2019年营收2005亿元,同比增长0.24%;归母净利润246.7亿元,同比下滑5.84%。预计2020年第一季度实现营业总收入207-229 亿元,同比下滑44%-50%;预计实现归母净利润 13.3 亿元-17.1 亿元,同比下滑幅度达70%-77%。

银保监会表示,互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充,可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体,其普惠金融特性较为突出。为此,《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求,不设行政许可,商业银行均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务。另一方面,在强化风险管理、加强监管的同时,对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限做了相应灵活处理,有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性,提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比,在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。

董希淼对此表示,《办法》明确互联网贷款坚持小额、短期等原则,要求通过合法渠道获得数据、规范商业银行对合作机构管理、落实向借款人的充分信息披露义务等,针对性较强,有助于减少互联网贷款发展过程中的一些风险隐患,更好地保护金融消费者合法权益。同时,建议将贷款金额提高、期限适当延长,使互联网贷款适应更多消费场景的需要。

随后,在2019年双十一大促期间,格力加入到价格战的阵营中,宣布让利30亿元打击低质伪劣产品,变频空调低至1599元/匹,定频空调低至1399元/匹。紧接着,2019年11月26日,格力电器再次宣布百亿大让利活动。

张剑锋分析称,格力电器第四季度净利的下滑与其在2019年11月推出的让利活动有很大关系。记者根据格力电器公布的2019年年度业绩报告、半年报、第三季度业绩报告计算得出,2019年四季度,格力电器营收438.32亿元,同比下滑 12.29%;归母净利润25.55亿元,同比下滑幅度达49.76%。

目前,格力已设立了建有15个研究院、96个研究所、929个实验室、2个院士工作站。同时,除格力外,格力电器还拥有大松、晶弘等多个品牌。

“商业银行搭上互联网快车后强化了金融创新,服务人群扩大,但是此类业务也存在野蛮生长的问题,因此为银保监会推出《办法》点赞。一方面,此前银行等主渠道持牌金融机构在互联网技术驾驭方面慢了一拍,服务不够及时,如今《办法》出台有利于推动正规金融机构在该领域业务快速拓展,良币驱逐劣币;另一方面,《办法》出台也能避免和整治,互联网贷款业务发展过程中‘重发展轻规范、重创新轻诚信’等问题。”中国人民大学法学院教授、中国人民大学商法研究所所长刘俊海5月10日对《证券日报》记者表示。

——“4.3%、6.2%”的背后,是新业态快速发展,稳外贸新动能更强劲。

近日,国家林业和草原局、农业农村部发布通知,就《国家重点保护野生动物名录(征求意见稿)》公开征求意见。有网友发现,“螺蛳”拟列进国家二级保护动物名录,并提出疑问,今年的网红小吃“螺蛳粉”还能吃吗?

一季度净利润下滑超70%,60亿回购效果甚微

北京青年报记者注意到,拟被列入国家二级保护动物名录的“螺蛳”系本次征求意见稿中新增,属于腹足纲、田螺科,学名为Margarya melanioides。而与“螺蛳”一同拟被新增为国家二级保护动物的田螺科物种还有“东北田螺”。

然而,此次回购并未给格力电器股价回升带来明显作用。4月13日收盘格力电器股价大幅上涨5.15%,然而,格力电器股价在次日再次迎来回落,下跌0.19%,随后,格力电器股价再次跌超3%。

值得一提的是,《办法》针对互联网贷款中存在的信息披露不充分、数据保护不到位、清收管理不规范等损害金融消费者权益的问题,在多个章节全面提出消费者保护要求。

——“4.3%、6.2%”的背后,是贸易市场多元化趋势明显,外贸发展之路越走越宽广。

“互联网贷款提高了金融服务可得性,有助于缓解中小微企业和居民个人融资难、融资慢等问题,是数字普惠金融的生动实践。”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对《证券日报》记者表示,《办法》实施差异化监管,主要体现在:对联合贷款等业务预留制度空间,不设出资比例限制,暂未对地方法人银行开展跨区经营设置统一的定量指标;区别对待金融机构和无资质平台、互联网银行和其他银行,对不设实体网点的互联网银行采取一定豁免措施,鼓励在防范风险的前提下积极探索;按照“新老划断”原则,设置两年过渡期,保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益。这都有助于鼓励互联网银行加快产品创新,鼓励主流银行扩大在线信贷业务,加大对小微企业和个人客户在线贷款投放,提高小微企业首贷率、续贷率,更好地服务实体经济,助力疫情防控和经济社会秩序全面恢复。

5月9日,为规范商业银行互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展,银保监会披露了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》)。

其中,最受市场关注的是《办法》重申和强调了“贷款资金用途不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资。”《证券日报》记者了解发现,通过中介机构的“运作”,部分无担保无抵押的线上消费贷款确实与楼市“联系密切”。

疫情压力下,10亿投资能自救吗?疫情期间,家电行业迎来“至暗时刻”,亏损、降薪、裁员的消息不断,“空调老大哥”格力又将何去何从?

多元化转型未见成效,医疗设备布局或应及时“刹车”金

近年来,从手机到新能源汽车,从芯片到高端医疗,格力可谓广泛撒网进行多元化布局,但格力在家电以外的领域所作出的尝试,几乎都没有做出显而易见的成效。

是数字普惠金融生动实践

“禁止信贷资金违规流入楼市和股市是防范系统性风险的需要,也是避免影响宏观调控政策效果的需要。”刘俊海认为,“互联网贷款不仅强调流动性,更强调资金流向正当性、精准性,应该真正服务于引导产业升级。”

近日,青岛昂必立实业有限公司在网上向青岛海关申报了一份出口韩国商品的原产地证书待审签信息,不到1个小时,就收到了海关审签完成的回执。“证书审签真是太快了!” 该公司业务员赖青高兴地说,审签加快后,企业可以早早把证书寄出去,韩国客户可凭这份证书提早享受关税减免,“这大大提高了公司在韩国市场上的竞争力。”

对此,张剑锋表示:“从上市公司承担社会责任来讲,为国分忧制造口罩是值得鼓励的,但就产业的角度来讲,疫情结束以后,格力在该领域的布局应该及时刹车,留给专业生产医疗器材的机构来做。”

奥维云网空调半年报显示,2019半年度空调企业线上主力阵营为中美的排名第一,而格力则排名第三,落后于奥克斯。2019年1到10月,格力在线下、线上市场份额均有所下滑,线下市场份额35.6%位居第一,跌两个百分点;线上份额19.3%跌2.4个百分点。

上半年,我国对东盟进出口2.09万亿元,增长5.6%,东盟成为我国第一大贸易伙伴;我国对“一带一路”沿线国家和地区进出口4.2万亿元,微降0.9%,降幅比整体低2.3个百分点,占比达到29.5%,比去年同期提升0.7个百分点。

如何看待6月份出口、进口分别增长4.3%、6.2%,双双实现正增长?

值得注意的是,在股价方面,格力电器自今年以来也一直“跌跌不休”,一度从年初的70.56元/股下探至48.4元/股以下。

不过,《证券日报》记者在调查中同时发现,除了线上消费贷的“多头共债”凑首付,办理多张信用卡套现也是消费类贷款化身“首付贷”的方法之一。“我们可以帮助联系专人给您办理不同银行的多张大额信用卡,并把钱刷出来,供您交首付使用”,一位地产中介机构人士对记者表示,“该信用卡不上征信,不会影响后续的住房按揭贷款。”

6月19日,国家林业和草原局政府网发布了关于《国家重点保护野生动物名录》公开征求意见的通知。通知表示,按照《中华人民共和国野生动物保护法》第十条关于对国家重点保护野生动物名录进行调整的有关规定,经组织科学评估,林草、农业农村两部门共同形成了《国家重点保护野生动物名录(征求意见稿)》,现向社会公开征求意见。

临近正午,河北石家庄综合保税区烈日高照,一辆辆满载货物的车辆川流不息。自5月1日石家庄陆港供应链有限公司承接中欧班列集货业务以来,截至7月1日,该公司已在综保区报关出口183票货物。“在空、海运输因疫情受限的情况下,主要面向‘一带一路’沿线国家和地区市场的中欧班列因其高时效、低成本的优势备受青睐。”该公司相关负责人说。

从格力的主业空调业务来看,近年来,奥克斯在线上空调市场迅速崛起,与格力、美的两大空调巨头形成三足鼎立的格局。这给格力和美的带来了沉重压力,也使得2019年空调行业接连掀起价格战,从618燃到双11。

奥维云网方面认为,考虑到疫情的国际化扩散和给消费者家庭收入带来的影响,预期的报复性消费可能也会减弱。

然而,据2019年半年报显示,格力电器来自空调产品的收入占据了绝大部分营收,其他业务的营收占比不足总营收的5%。

此前,格力集团董事长董明珠就曾公开表示,格力在二、三月的空调销售几乎为零,仅二月就亏了200亿元。

对于一季度净利润下滑原因,格力方面表示,受疫情影响,空调行业终端市场销售、安装活动几乎无法开展,公司及上下游企业不能及时复工复产;一季度,空调行业终端消费需求萎缩,叠加新能效标准实施预期影响,行业竞争进一步加剧,将继续实施积极的促销政策。

在疫情期间,董明珠又看中了医疗设备这块蛋糕,为其多元化布局再添一城。

为实施公司股权激励或员工持股计划,格力启动了历史上首次回购。4月12日晚间,格力电器发布公告称,拟使用自有资金以集中竞价交易方式回购公司股份,资金总额不低于30亿元(含)且不超过60亿元(含);回购价格不超过70元/股。

对此,业内人士表示,家电行业的资源、人才、技术、专利、渠道与汽车领域不重叠,不能完全复制到汽车领域,隔行如隔山。

制作“螺蛳粉”使用田螺和石螺

在造车方面,格力投入巨大。2016年,格力董明珠拟以130亿元的对价收购珠海银隆100%股权,并募集资金不超过97亿元用于珠海银隆的造车项目。然而,今年年初,银隆被爆出人事变动,6位董事退出,董明珠便是其中之一。

对此,中国家用电器商业协会常务副秘书长张剑锋表示,整个家电行业受疫情的冲击非常大,“尤其格力的主销渠道在线下,疫情对线下市场的冲击尤为严重。”

“‘螺蛳粉’中的‘螺蛳’其实是我们广西当地的一种俗称,相当于是‘外号’不是‘学名’。我们在制作‘螺蛳粉’的时候使用的主要是田螺和石螺。”王大鹏介绍,螺蛳粉的汤主要是用石螺熬制的,石螺也是俗称,其学名叫做“环楞螺”,一般食指大小,表面有清晰可见的环棱纹,是田螺科、环棱螺属。而螺蛳粉的配菜中的“螺蛳肉”则一般是田螺,主要有“中华圆田螺”“中国圆田螺”,个头比较大,是田螺科、圆田螺属。“现在做螺蛳粉的螺主要是靠天然水域的人工捕捞和养殖,我们广西近几年也在大力发展养殖螺产业,‘螺蛳粉’的生产和食用完全不受名录的影响。”

专家建议适应更多消费场景

为应对疫情带来的冲击,我国出台了一系列稳外贸政策措施,各地各部门进一步深化“放管服”改革,简化通关手续,优化作业流程,全面推进“两步申报”、“绿色通道”、免到场查验等便利化措施,提高通关效率。6月份,全国进口、出口整体通关时间分别为39.7小时和2.3小时,较2017年压缩了59.3%和81.5%。

刘俊海也表示,商业银行互联网贷款业务中对于金融消费者保护如何详尽都不为过,应该“24小时全天候、360度全方位、信息共享、快捷高效、无缝对接”。金融消费者最注意隐私权、财产保障权、知情权和选择权,如果4项权利均能落地,商业银行互联网贷款业务的发展也将高歌猛进。

有网友在通知附件中的名录里发现,“螺蛳”拟列进国家二级保护动物名录,并提出疑问,“螺蛳”成了二级保护动物,网红小吃“螺蛳粉”还能吃吗?

3月,格力生产的KN95防护级别一次性使用口罩和医用级别一次性使用口罩在“董明珠的店”上线。董明珠在公益直播中透露,格力电器将投资10亿元在医疗设备领域,研发、生产高端医疗设备。至于董明珠所说的“高端医疗设备”是什么,格力方面并没有进一步说明。

除了造车,董明珠还多次提到造芯。2018年中的格力股东大会上,针对外界对于格力造芯的质疑,董明珠面向全体股东声称,“格力芯”已研究三年有余,计划将在未来3年中投入500亿元用于芯片研发。

看来,格力电器只有背水一战了。

吴凌对《证券日报》记者表示,“如果需要凑首付,每家银行申请20万元贷款,几家银行一起申请是可行的。”吴凌提到的“几家银行一起申请”,是商业银行互联网贷款的一种“痼疾”,学名“多头共债”,通常利用贷款申请和银行放款之间的时间差,同时在多家银行进行审批流程。如今,“多头共债”行为也将迎来监管关注——“加强统一授信管理,防止过度授信”、“如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的,应当采取措施提前收回贷款。”

7月1日,由菜鸟网络科技有限公司承运的550件卫浴台盆通过深圳海关“跨境电商企业对企业(B2B)出口”模式快速通关,发往印度尼西亚,货物从申报到放行仅需10分钟。“新模式全部在线上操作,既节省通关时间,又降低物流成本!”菜鸟国际供应链总经理赵剑说。

——“4.3%、6.2%”的背后,是一系列政策措施落地生根,为稳外贸提供有力支撑。

自2014年起董明珠萌生了发力手机的念头后,格力手机先后更迭三代。然而,格力手机鲜少有人问津。董明珠曾对媒体表示,格力打造智能手机的目的并不是为了手机的市场份额,而是为了连接未来的“智能+”时代。

刘俊海还从金融消费者的金融服务可获得性分析提出,商业银行互联网贷款的发展,可以提升金融消费者对普惠金融服务的幸福感、获得感和安全感。如果引申来思考,其对于拉动汽车、装修等高撬动力商品的消费有明显贡献,从而可以为实体经济做出更好的服务。

格力空调市场排名存下滑风险,2020年价格战或将继续

根据奥维云网(AVC)推总数据来看,2019年空调行业规模为1979亿元,同比下降1.6%。奥维云网分析称,从供给侧来看是因为企业产能过剩、价格大战、新品牌进入等因素影响下,行业供给相对过剩。